【媒体解读】六部门：小微企业贷款还本付息再延半年

为进一步加大对小微企业等市场主体支持力度，深入落实好稳经济一揽子政策和接续政策，助力稳住经济大盘，近日，人民银行、银保监会、财政部等六部门联合印发《关于进一步加大对小微企业贷款延期还本付息支持力度的通知》（以下简称《通知》），对于2022年第四季度到期的小微企业贷款，鼓励银行业金融机构按市场化原则与企业共同协商延期还本付息。

就此，中国银行研究院研究员叶银丹日前在接受《中国经营报》记者采访时分析称：“小微企业的稳定健康发展对我国稳定就业、产业转型升级具有重要意义。此时政策加大对小微企业支持力度，有助于稳定企业发展信心，对于稳定就业和收入，促进内需恢复具有重要作用。”

东方金诚首席宏观分析师王青表示：“这意味着金融对小微企业支持政策进一步加码。其背景是四季度新冠肺炎疫情（以下简称“疫情”）扰动升温，一些小微企业和个体工商户经营困难加剧。因此，着眼于保就业、稳增长，政策面正在加大对小微企业的定向支持力度，重点是缓解这些市场主体的流动性压力。”

进一步延期还本付息期限

《通知》明确，对于2022年第四季度到期的、因疫情影响暂时遇困的小微企业贷款（含个体工商户和小微企业主经营性贷款），还本付息日期原则上最长可延至2023年6月30日。延期贷款正常计息，免收罚息。

叶银丹告诉记者：“从金融机构角度看，通过对小微企业进一步延期还本付息，支持小微企业渡过难关，有助于避免大量小微企业倒闭，也有助于稳定金融机构资产稳定。”

王青还表示，今年5月出台的稳住经济大盘一揽子政策中包括“商业银行等金融机构继续按市场化原则与中小微企业（含中小微企业主）和个体工商户、货车司机等自主协商，对其贷款实施延期还本付息，努力做到应延尽延，本轮延期还本付息日期原则上不超过2022年底”。此次《通知》的要求，意味着最长延期还本付息期限再延长半年。

中国民生银行首席经济学家温彬指出，2020年以来，为应对疫情对市场主体的冲击，人民银行等部门出台实施了中小微企业贷款阶段性延期还本付息政策，有效缓解了中小微企业资金周转压力。《关于对中小微企业贷款实施临时性延期还本付息的通知》下发后，截至2020年5月15日，中小微企业到期贷款本息延期规模已超1.3万亿元，超过40%的中小微企业到期贷款得到各种形式的接续融资支持，助力企业实现尽快复工复产，支持实体经济恢复发展。

为进一步纾解中小微企业困难，推动企业有序复工复产，提高金融服务的针对性、有效性，2020年3月1日，银保监会及人民银行等五部门联合印发《关于对中小微企业贷款实施临时性延期还本付息的通知》。

四季度小微企业贷款有望保持高增势头

《通知》要求，各银行业金融机构要坚持实质性风险判断，及时调整信贷管理系统，不单独因疫情因素下调贷款风险分类，不影响征信记录，并完善贷款延期还本付息相关尽职免责规定。

《通知》同时还称，银行业金融机构要创新延期贷款产品和服务，强化金融科技赋能，提前对接企业延期需求，为企业提供差异化贷款延期方式、线上续贷产品和贷款延期线上办理渠道。在有效防控风险的前提下，对于缺乏部分材料的贷款延期申请可“容缺办理”，事后补齐。同时，银行业金融机构要加大政策宣传解读力度，及时公示办理条件、所需材料、办理流程及办理时限，提高小微企业办理贷款延期的便利度。

就此，叶银丹告诉记者：“更好满足小微企业贷款延期需求对金融机构管理服务能力提出了更高要求。一方面，金融机构需要积极创新延期贷款产品服务，为小微企业办理相关业务提供便利；另一方面，也要持续提高业务能力，做到精准识别真正需要延期还本付息的小微企业。此外，还需要通过数字化技术辅助管理等，不断优化内部业务管理流程。”

温彬认为，此次人民银行等六部门联合印发《通知》，从进一步延长还款期限（最长可延至2023年6月30日）、落实好延期贷款风险分类规定、建立健全尽职免责制度、完善担保制度安排、创新延期贷款产品和服务、强化金融科技赋能、加大对银行业金融机构的资金支持力度、强化政策实施效果跟踪等多个方面，引导银行业金融机构强化对小微企业的金融支持，有助于更大力度、更广范围地保市场、稳就业、助民生，实现稳经济和防风险的多重平衡。

为充分调动银行业金融机构的积极性，《通知》还提出，人民银行综合运用多种货币政策工具，保持银行体系流动性合理充裕；金融监管部门落实好小微企业不良贷款容忍度等差异化政策；各级财政部门在考核国有控股和参股的银行业金融机构2022年经营绩效时，应充分考虑延期还本付息政策的影响，给予合理调整和评价。同时，鼓励政府性融资担保机构对有贷款延期需求的企业延长担保期限，继续提供增信支持。

叶银丹对记者说：“这体现出政策在缓解企业当期压力的同时还放眼长远，以有效措施稳定市场预期、提振主体信心、增加发展后劲、培育好实体经济的根基，这既是当前保持经济运行在合理区间的重要支撑，也是未来实现经济高质量发展的重要基础。”

业界专家预计，在该项政策的支持下，四季度小微企业贷款（普惠金融口径）有望保持高增势头。

叶银丹对记者说：“预计四季度小微企业贷款（普惠金融口径）有望保持较高增长势头，年末同比增速较三季度末的同比增速可能略有加快。小微企业贷款（普惠金融口径）余额同比有望将连续四年保持20%以上的高增水平，远高于同期各项贷款余额同比增速。这一方面体现出疫情发生以来金融持续加大对实体经济支持力度的效果，另一方面也体现出政策和金融资源向小微企业、社会薄弱领域及群体倾斜取得了较好的效果。”